ביטוח שצופה את פני העתיד
העשור השלישי של המילניום הביא איתו אתגרים ומורכבויות כלכליות גדולות יותר כמעט לכל מבוטח, משפחה וחברה. ברמה הלאומית, ולא רק בישראל, יוקר המחייה מצוי בעלייה מתמדת ומאלץ לא מעט משפחות לחשב מחדש את האופן שבו הן מכלכלות את התא המשפחתי בהווה ובעתיד. במקביל, תוחלת החיים עולה וכך גם הצורך לחסוך לשנים רבות יותר. מנגד, ולצערנו, לא מעט סכנות אורבות לכל אחד ואחד מאתנו בחיי היומיום (כי אלו החיים) וקורה שאחד מבני המשפחה המפרנסים, כלומר אחד ההורים, הולך לעולמו בטרם עת ומצב זה מאלץ את יתר בני המשפחה להתמודד עם קושי כלכלי חדש - משכורת אחת ולא שתיים.
וכן, כשזה קורה, לרוב המשפחות יש רשתות ביטחון, כאלו שמוענקות להן על ידי המדינה (המוסד לביטוח לאומי) וכאלו שנוצרו כתוצאה מחיסכון באופן פרטי - דהיינו קרנות הפנסיה. אבל, וזה אבל די משמעותי, המורכבויות שציינו לעיל יצרו מצב שההגנה הכלכלית שקרן הפנסיה מעניקה למשפחה האבלה אינה בהכרח מספיקה לכל משפחה. לכל משפחה יש את הצרכים הכלכליים שלה, ולכן מנגנון פנסיית השאירים שקבוע בתקנון התקני של קרן הפנסיה - וזהה עבור כל עמית באשר הוא - אינו מותאם אישית לצרכי המשפחה. התאמה אישית, במיוחד במוצר כלכלי ועל אחת כמה וכמה בעת משבר כלכלי, היא צורך ולא מותרות.
"מגדל", כאחת מחברות הביטוח המובילות בישראל, זיהתה בעיה זו ופיתחה שירות חדשני, ראשון מסוגו בישראל שלמעשה משלים את מנגנון השאירים בקרן הפנסיה באופן אישי ואוטומטי לכל עמית ועמית, כלומר Tailor Made: "מגדל משלים לפנסיה" הוא שמו של השירות, והוא נועד לאפשר לעמית המבוטח בקרן הפנסיה לדאוג כלכלית לבני המשפחה באופן המדויק ביותר שמתאים לו - אם וכאשר ילך לעולמו.
השירות זכה בדירוג נבחרי השנה 2024 של עיתון "עדיף" בקטגורית מוצר השנה בענף חיסכון ארוך טווח.
מנגנון השאירים בקרן הפנסיה: מדוע יש צורך בשינוי?
לפני שנרד לעומקו של השירות "מגדל משלים לפנסיה" ונבין עד כמה חדשני הוא - ולמעשה עד כמה הוא כורח המציאות - צריך להבין את הבעייתיות המצויה במנגנון השאירים הנוכחי של קרנות הפנסיה, שכאמור הוא זהה לכל עמית באשר הוא.
כאשר עמית הולך לעולמו, בטרם עת, כלומר בגיל יחסית צעיר ומותיר אחריו בן/בת זוג וילדים, משפחתו זכאית לקצבת שאירים שנגזרת לרוב משכרו האחרון הקובע, כפי שנקבע בקרן הפנסיה. לרוב, בן/בת הזוג מקבלים 60% מאותו שכר וכל הילדים יחד מקבלים 40% עד שיגיעו לגיל 21.
אבל אנחנו חיים בעולם מאוד דינמי, ולא פחות חשוב - בעולם שבו האתגרים הכלכליים רק גדלים.
מה קורה לדוגמה, אם העמית המבוטח רוצה לדאוג כלכלית לילדיו - במקרה והוא הולך לעולמו - גם אחרי שילדיו יגיעו לגיל 21? אין זה סוד שהדור הצעיר מתקשה לכלכל את עצמו, בעיקר בגלל יוקר הדיור, ויש ילדים שגרים אצל ההורים הרבה אחרי גיל 21 ולעיתים אף נעזרים בהם כדי לממן את ההשכלה האקדמית שלהם.
ומה קורה כאשר העמית המבוטח רוצה להעניק לבן/בת הזוג במקרה של מוות הגנה כלכלית רחבה יותר, כלומר קצבת שארים גבוהה יותר?
ונלך אף מעט רחוק יותר מהתא המשפחתי הגרעיני: מה קורה כאשר העמית המבוטח רוצה להבטיח הכנסה למי שאינם מוגדרים כשאירים לפי תקנון קרן הפנסיה, דוגמת אחים ואחיות או בני זוג קודמים?
יש לא מעט דוגמאות נוספות שאנחנו יכולים לתאר כאן, אבל השורה התחתונה היא אחת: אין משפחות זהות, ואין משפחות עם צרכים כלכליים זהים ולכן, כמו שאנחנו מתאימים לעצמנו מקום עבודה או מקום מגורים, כך אנחנו צריכים להתאים לעצמנו את הביטוח שיבטיח את העתיד הכלכלי של אלו התלויים בנו כלכלית, אם חס וחלילה קורה לנו משהו.
את הצורך הקריטי הזה "מגדל" זיהתה ולכן יצרה שירות חדש ופורץ דרך, ראשון מסוגו בישראל, "מגדל משלים לפנסיה". מדובר בשילוב של שני מוצרים קיימים: ביטוח החיים, כלומר הביטוח שנעשה למקרה מותו של המבוטח, וקרן הפנסיה - שילוב שמעניק הגנה כלכלית מלאה לבני משפחתו של המבוטח, בהתאם לצרכיו האישיים שלו ושל שאיריו, במקרה שהוא הולך לעולמו בטרם עת. "מגדל משלים לפנסיה" הוא שירות דינמי אשר מייצר עדכון אוטומטי של הביטוח מדי חודש, והוא מיועד ללקוחות חדשים וקיימים בקרן הפנסיה של "מגדל מקפת", חברת הבת של "מגדל".
אבל איך זה עובד? ובכן, האמת היא שזה הרבה יותר פשוט ממה שזה נשמע. כאשר מבוטח רוצה להצטרף ל"מגדל משלים לפנסיה", כל מה שהוא צריך לעשות הוא לקבוע בטופס ההצטרפות את הסכום החודשי הכולל המבוקש שברצונו להבטיח למשפחתו, כלומר את ההכנסה החודשית הכוללת שמשפחתו תקבל אם חס וחלילה ילך לעולמו. סכום זה יורכב למעשה מפנסיית השאירים הצפויה כפי שנקבע בתקנון של הקרן, ומסכום נוסף שירכוש המבוטח בפוליסת ביטוח "הכנסה למשפחה" של "מגדל". שני הסכומים הללו יהוו למעשה את אותה הכנסה חודשית כוללת אותה הגדיר המבוטח בהתאם לצרכיו. החל מהחודש השני להצטרפות ל"מגדל משלים לפנסיה", סכום הביטוח בפוליסה יתעדכן מדי חודש אוטומטית לפי אותו הפרש לעיל (כלומר, ההפרש בין הסכום הכולל המבוקש לבין פנסיית השאירים הצפויה). וזהו.
במילים אחרות, "מגדל משלים לפנסיה" מאפשר למבוטח לרכוש בפועל רק את הכיסוי שהוא צריך ולא יותר מכך. עדכון אוטומטי זה הוא שינוי פורץ דרך שמאפשר למבוטחים להתאים לעצמם פתרון ביטוחי בצורה גמישה ודינמית.
אז אם אתם רוצים להעניק ליקירכם הגנה כלכלית מלאה לכל מקרה, "מגדל משלים לפנסיה" הוא השירות שיכול להתאים לכם ולהעניק לכם ראש שקט.
כאשר קצבת השאירים הצפויה מקרן הפנסיה תגדל - לדוגמה, כתוצאה מעליית שכר של המבוטח - סכום התשלום החודשי הנרכש בפוליסת הביטוח במסגרת "מגדל משלים לפנסיה" יקטן, כך שאותו סכום ביטוח כולל יוותר בעינו. המטרה היא תמיד להבטיח את אותו סכום ביטוח כולל שקבע המבוטח בעצמו.
על אותו משקל, כאשר קצבת השאירים הצפויה מקרן הפנסיה תקטן - לדוגמה, כתוצאה מירידת שכר או הגעת אחרון הילדים לגיל 21 - סכום התשלום החודשי הנרכש בפוליסה במסגרת "מגדל משלים לפנסיה" יגדל, כך שאותו סכום ביטוח כולל יוותר בעינו.
במקרה כזה, סכום התשלום החודשי הנרכש במסגרת "מגדל משלים לפנסיה" יתאפס לחלוטין, כלומר יהיה אפס שקלים, ולאחר 12 חודשים בהם יעמוד על אפס שקלים, הפוליסה תבוטל כי משמעות הדבר היא שאין בה צורך עבור המבוטח.
כן, בוודאי שניתן לבטל, בכל עת. במקרה כזה, יתקבע סכום התשלום שהיה בפוליסה ערב הפסקת שירות העדכון האוטומטי.
גם כאשר המבוטח איננו מבוטח פעיל, ואינו מפקיד לקרן פנסיה, המנגנון ממשיך לפעול מדי חודש ולרכוש למבוטח סכום ביטוח חודשי מעודכן בהתאמה.
כך לדוגמא במקרה של הפסקת עבודה בתום אורכת ביטוח והסדר זמני עשויה פנסיית השאירים המחושבת על בסיס הצבירה בלבד, לקטון משמעותית.
במקרה כזה סכום הביטוח בפוליסה יגדל בהתאמה עד לגובה הסכום החודשי הכולל המבוקש.
האמור לעיל אינו מהווה המלצה, חוות דעת, הנחיה או הצעה לבצע או להימנע מלבצע פעולות כלשהן, ואין בו תחליף לייעוץ או שיווק כלשהו (לרבות פנסיוני) ע"י בעל רישיון המתחשב במאפייניו האישיים של כל לקוח.
