משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שאדם יכול לקבל מהבנק, על מנת לרכוש לו ולבני משפחתו בית בבעלותו. לפני אישור המשכנתא, הבנק המלווה עורך בדיקות מקיפות על מצבו הכספי של הלווה, כדי להבטיח שהוא אכן יעמוד בהתחייבות הגדולה שלקח על עצמו וישלם מדי חודש את התשלומים לאורך שנים ארוכות. כמו כן, הבנק מחייב כל בעל משכנתא לרכוש במקביל ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא, שהינם חלק בלתי נפרד מההלוואה ונועדו להבטיח לבנק החזר הכספים במצב בו תיפגע היכולת של הלווה להחזיר את כספי ההלוואה עקב מקרה פטירה, או במקרה שבו נגרם נזק לנכס ופוגע בערכו.
כאן נכנסת לתמונה האפשרות של מיחזור משכנתא - סילוק המשכנתא הישנה, ולקיחת משכנתא חדשה תוך שינוי בתנאי ההחזר, בשיטת הריביות ובפרישת התשלומים מחדש, תוך מציאת מסלול מתאים יותר למצבכם החדש. כך למעשה, מיחזור משכנתא מתמקד בהתאמה לנסיבות החיים ולמצב הכלכלי שהשתנה עם השנים - שינוי בתזרים המזומנים של הלווה המאפשר לפרוע את תשלומי המשכנתא בסכומים שונים מדי חודש.
מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
עולם המשכנתאות הוא שוק דינאמי מאוד המשתנה תדיר - מסלולים חדשים המוצעים ע"י הבנקים מדי תקופה, תקנות חדשות של בנק ישראל, חוקים שקובעת המדינה, גובה הריביות במשק, המצב הכללי של המדינה, עוד ועוד.
כל אלו, אל מול מצבכם הכלכלי צריכים להילקח בחשבון בעת שאתם שוקלים מיחזור משכנתא, ובלבד שבסופו של תהליך תזכו לתנאים נוחים יותר.
אחד המצבים המרכזיים בהם שוקלים לווים רבים לבצע מיחזור משכנתא הוא כאשר הם קיבלו לידיהם סכום כסף גבוה, אם מירושה, ואם מאפיקי חיסכון שונים שהניבו להם תשואות רווח גבוהות. במצב זה, מומלץ לבחון שנית את מסלול המשכנתא הנוכחי ולבדוק אם כדאי לבצע מיחזור ובכך לצמצם משמעותית את ההחזרים החודשיים - הן של הקרן והן של הריבית.
מנגד, במקרה שבו מצבכם הכלכלי הורע עם השנים כתוצאה ממחלה קשה, אבטלה או הוצאה פתאומית גדולה - גם אז כדאי לשקול למחזר את המשכנתא ולבחור במסלול המתאים יותר לנסיבות החדשות.
איך מתבצע הליך של מיחזור משכנתא?
ראשית, כדאי לדעת שלא מדובר בהליך מהיר ופשוט, אלא בנטילת משכנתא חדשה וסילוקה של הנוכחית, ולכן בשלב ראשון נדרשת הנפקת דו"ח סילוק יתרות ע"י הבנק הלווה, ומהווה את "כרטיס הביקור" של המשכנתא הנוכחית, הכולל את גובה הריבית, יתרת ההצמדה, יתרת התשלומים, ונתונים רבים נוספים.
בנוסף, יש לבדוק לעומק את העלויות הכרוכות בסילוק המשכנתא הקודמת, ולבחון את העלויות של לקיחת חדשה, תוך בחינת גובה העמלות, עלות פתיחת תיק משכנתא חדש וכו'. במידה ומתעורר בכם ספק לגבי כדאיות התהליך - מומלץ שלא לבצע צעד נמהר, ולהתייעץ קודם כל עם מומחים בתחום המשכנתאות, שידעו להעריך את היתרונות אל מול החסרונות ולמצוא עבורכם את המסלול המתאים ביותר לצרכיכם.
אל תשכחו - מי שבחר לבצע מיחזור משכנתא או שנוי כלשהו במשכנתא הקיימת שלו (לרבות תשלום חלק מיתרת החוב והקטנת יתרת המשכנתא הקיימת) צריך להתאים במקביל את ביטוח החיים למשכנתא שעל שמו. יש לפנות לגוף המבוטח לשם ביצוע השינויים.
המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.
