אנשים רבים, ובעיקר הצעירים יותר בחבורה, לא תמיד טורחים לבדוק אם יש ברשותם חיסכון פנסיוני כלשהו, ואם כן - אזיי מה מצבו או שוויו. למרות זאת, יש חשיבות עצומה במידע הפנסיוני שלנו, שהרי כל אחד מאיתנו יפרוש יום אחד מהעבודה, וירצה להמשיך לחיות באותם תנאים כלכליים ורמת חיים אותה חי עשרות שנים קודם לכן. בשל כך, אם אתם מצטרפים חדשים לקרן פנסיה - או כאלה שיש ברשותכם חיסכון פנסיוני ולא מודעים עד הסוף למצבו - הכתבה הזו לגמרי מיועדת עבורכם!
קודם כל, חשוב לדעת שקרן פנסיה מספקת מענה ל- 3 מצבי חיים מרכזיים - קצבה חודשית עם הפרישה מהעבודה (קצבת זקנה), קצבת נכות למקרה של אובדן כושר עבודה, וקצבת שארים (אלמן/נה ויתומים), במקרה מוות, ובהעדר שאירים כספי החיסכון מועברים למוטבים או ליורשים שלכם. גובה קצבת הנכות והשאירים מחושב כאחוז מהשכר המבוטח בקרן (השכר ממנו מבצעים את ההפרשות הפנסיוניות), ובכפוף לגיל המבוטח ביום ההצטרפות. קצבת הזקנה בעת הפרישה מחושבת לפי יתרת החיסכון שנצברה במועד הפרישה והיא מומרת לקצבה לפי מקדם הפרישה, הנקבע במועד הפרישה בהתאם לגיל, למצב המשפחתי ולאפשרויות נוספות שניתנות לבחירה בעת הפרישה.
אז מה חשוב לבדוק לפני שמצטרפים אל קרן פנסיה? הנה 5 טיפים יעילים שכדאי לדעת
1. הקדימו לפתוח קרן פנסיה והפקידו מספיק
גם אם אתם צעירים והפנסיה נראית הרחק מעבר לאופק, הרי שחשוב לדעת שככל שתקדימו לפתוח קרן פנסיה ולהפריש אליה סכומים גדולים יותר - כך בבוא העת, תוכלו ליהנות מסכומי כסף גבוהים, שישרתו אתכם לאורך כל תקופת הפנסיה וישמרו על רמת החיים שלכם ומצבכם הכלכלי האיתן. ככלל, על פי דרישות החוק יש להפקיד בקרן פנסיה לא פחות מ- 18.5% מהשכר - המעסיק מפריש לפחות 12.5%, והעובד 6%. המעסיק והעובד יכולים להגדיל את שיעורי ההפקדות מהשכר עד לשיעור מירבי של 22.83% מהשכר. במקרים רבים הסכומים שייצברו לא יספיקו לתקופת הפנסיה, ולכן, אם יש באפשרותכם, כדאי לשקול להגדיל את גובה ההפקדות החודשיות לפנסיה ככל שמצבכם הכספי מאפשר זאת.
2. בחרו גוף עוצמתי עם ניהול מקצועי
מומלץ להצטרף לקרן פנסיה המנוהלת על ידי גוף פיננסי חזק ויציב מבחינה כלכלית, וכן לברר את רמת הניסיון והוותק של החברה המנהלת ואם ההבנה שלה בתחום החיסכון הפנסיוני מעמיקה ומקצועית מספיק על מנת לספק לכם מענה הולם במצבי חיים משתנים. בנוסף, מכיוון שקרן פנסיה היא למעשה תוכנית ביטוח הדדית - הרי שהיא מושפעת רבות מסוג העמיתים, מצבם ומספרם.
3. הצטרפו למסלול השקעה מותאם אישית
ככל שבקרן הפנסיה מגוון רחב יותר של מסלולי ביטוח - כך תוכלו להתאים את קרן הפנסיה שלכם בצורה אופטימלית לצרכיכם הספציפיים, ואל תהססו לברר שהחברה מעמידה לרשותכם שירותי ייעוץ מקצועי, מענה טלפוני זמין או פגישות ייעוץ אישיות יחד עם שירותים דיגיטליים מתקדמים ופעולות אונליין עצמיות.
4. התמקחו על דמי הניהול
עבור ניהול קרן פנסיה גובה החברה המנהלת דמי ניהול, וכמו בכל תחום בחיים, גם כאן שווה לנסות להוזיל אותם ככל האפשר. אם תצליחו בכך, הדבר יכול להתבטא באלפי ובעשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת החיסכון.
5. אל תפדו את כספי הקרן לפני הזמן
חוסכים מסוימים מתפתים לעיתים למשוך את כספי הפנסיה לפני תום התקופה ובטרם הפרישה. בהקשר זה חשוב לזכור כי משיכת כספים מרכיב התגמולים טרם הזמן גוררת תשלום מס של 35% לפחות, סכום לא מבוטל, שעלול להקטין את קצבת הפנסיה שלכם. גם משיכת כספים מרכיב הפיצויים שהיא לעיתים פטורה ממס, תוביל להקטנה משמעותית של החיסכון לפרישה, אפילו בשיעור של למעלה מ- 40% מהקצבה הצפויה בפרישה.
האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף ליעוץ פנסיוני.
