עומס המידע בתחום זה מבלבל אותך לגמרי? בכתבה הבאה נעשה קצת סדר ונדגיש מהם היתרונות והחסרונות בכל אפיק חיסכון המוצע היום לקהל הישראלי הממוצע.
חיסכון בבנק
במהלך השנים הורגלנו לחשוב כי המקום הטבעי ביותר לכסף שלנו הוא בתכנית חיסכון בבנק. כי כשמדובר בכסף שלנו, כנראה שרובנו אוהבים ללכת "על בטוח". היתרון בחיסכון כספך בבנק הוא שיש כמה מוצרי חיסכון קבועים, הסיכון אפסי, אין דמי ניהול והריבית, ידועה. אך לחיסכון בבנק שני חסרונות עיקריים - הריבית הקבועה לא כדאית כאשר הריבית במשק נמוכה (כיום הריבית נמצאת בשפל היסטורי). למעשה, כספך לא יראה שום רווח ראלי. חיסרון נוסף הוא הגבלה מאוד משמעותית על נזילות הכספים.
בתוכניות חיסכון, יש מספר "תחנות יציאה", בהן תוכל לפדות את כספך.
בחסכונות המתנהלים בבנקים, הכסף לרוב אינו נזיל וניתן לפדותו רק בזמנים ידועים אשר עשויים להיות רק אחת שנה או אף למספר שנים. ואם תבחר בכ"ז לפדות את הכסף לפני מועד הפדיון שנקבע, הדבר יהיה כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם.
חיסכון בבית השקעות
הדעה הרווחת היא כי לבית השקעות פונה החוסך ה"כבד". כזה שיש לו סכום כסף גבוה להפקדה. מרבית בתי ההשקעות אכן מגדירים סכום סף התחלתי גבוה להשקעה עבור ניהול תיקי השקעות ולמעשה לא זמינים לחלק גדול מהציבור.
חיסכון בחברת ביטוח
משנת 2007 נכנסו לתחום החיסכון האישי גם חברות הביטוח, המציעות פוליסות החיסכון.
כאן תוכל לחסוך מידי חודש כל סכום, גם בהפקדה חודשית וגם בהפקדה חד פעמית, או בשילוב, לפדות את הכסף מתי שתרצה (נזילות מלאה) ללא כל קנס שבירה או עלות, החיסכון יכול להתבצע במגוון מסלולי השקעה, בהתאם לרמת הסיכון המועדפת עליך ועל פי המגמות המשתנות בשוק. במהלך תקופת החיסכון תוכל לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא עמלת קניה ומכירה וללא תשלום מס על רווחי הון (ישולם רק בעת פדיון הכספים). דמי הניהול נקבעים מראש ומובטחים לאורך כל תקופת החיסכון, כך שלא תהיינה לך הפתעות בהמשך. תוכל להיות גמיש עם החיסכון שלך ולעשות בו שימוש מתי שתחפוץ. יתרון נוסף הוא האפשרות לשלב עם החיסכון גם פוליסות ביטוח אשר יבטיחו את כספיך במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה, במידה ותהיה מעוניין.
