מדי שנה, וכל עוד יש ברשותנו רכב, אנחנו צריכים לדאוג שישנו ביטוח רכב תקף כדי שנוכל לנסוע עם ראש שקט, ונדע - שבין אם ייגרמו לנו נזקי גוף או נזק לרכב שנהגנו בו וכן נזקי גוף ורכוש לצד ג' במהלך נסיעה - יש חברת ביטוח שתעמוד מאחורינו ותעניק לנו את הכיסוי הביטוחי בגינו שילמנו, וכך תחסוך מאתנו הוצאות כספיות גבוהות. איך בדיוק נקבעת העלות של חבילת הביטוח לרכב, ומה היא כוללת? ובכן, כאן ננסה לעשות לכם מעט סדר כדי שתבינו כמה עולה ביטוח מקיף לרכב.
לפני הכול, הסבר קצר על מה כולל ביטוח מקיף: חבילת ביטוח לרכב כוללת שני ביטוחים נפרדים: ביטוח חובה וביטוח מקיף. ביטוח חובה הוא חובה הקבועה בחוק אבל עלותו יכולה להשתנות בין חברות הביטוח השונות, אבל לא במידה משמעותית כמו ביטוח מקיף. ביטוח מקיף וביטוח צד ג' (לרוב, מקיף כולל צד ג') אינם חובה לפי חוק, והם נתונים לשיקול דעתו של בעל הרכב. לא פחות מהותי: הביטוח המקיף הרבה יותר תלוי במאפייני הנהג ובמאפייני הרכב מביטוח חובה, כלומר מדובר בביטוח שעלותו משתנה לפי מאפייני המבוטח ולכן עשוי להיווצר שוני די משמעותי בעלויות של ביטוח מקיף בין החברות השונות.
ביטוח מקיף הוא הביטוח שמכסה את הנזקים שנגרמים לרכב המבוטח עצמו, וכאשר הוא כולל ביטוח צד ג' - הוא אף מכסה נזק שנגרם לרכב או לרכוש של צד ג' (הצד שאינו המבוטח). ביטוח חובה, נזכיר, מכסה מפני נזקי גוף ונפש שנגרמו למבוטח.
אלו הן מקרי הביטוח בגינן הביטוח המקיף ייכנס לתוקפו:
1. תאונת דרכים: הייתם מעורבים בתאונת דרכים קלה או קשה. מישהו התנגש בכם מאחורה או שלא בלמתם מספיק בזמן והתנגשתם ברכב שלפניכם. הפגוש התעקם, במקרה הטוב או שהרכב טוטאל לוס, במקרה הרע. לא משנה חומרת התאונה, המקיף נכנס לתוקף.
2. אסון טבע: ישראל אינה מדינה שבה מתרחשים הרבה אסונות טבע אבל במקרה ומתרחש כזה, והרכב ניזוק בעקבותיו - הביטוח המקיף יכסה את הנזק.
3. שריפה: בקיץ, כשמאוד חם ושריפות הופכות לדבר שבשגרה, במקרה והרכב שלכם נלכד לתוך שריפה, אל דאגה, המקיף נכנס לתוקף.
4. שיטפון: בחורף, כשלפתע מצאתם את עצמכם בתוך שלולית ענק בדרך לאילת שנוצרה בגלל מבול חזק - היו רגועים. המקיף מכסה אף מקרה כזה.
5. רעידות אדמה: באחרונה, רעידות אדמה קלות הפכו לחלק מהשגרה בישראל. לרוב, הן עוברות ללא נזק מהותי לאדם או לרכוש אבל במקרה והרכב שלכם חנה תחת עץ רעוע ואותה רעידת אדמה גרמה לו לקרוס בדיוק על הרכב שלכם - אל דאגה, יש ביטוח מקיף.
6. הצפות: נניח שאתם מתגוררים בשכונה שנוצרה בה בעיית ניקוז, והרחוב הוצף. וכן, הרכב שלכם חנה בחנייה שלו בעת ההצפה. מעצבן, אבל הביטוח המקיף יכסה נזקים אלו.
7. מעשי השחתה, פריצה, וגניבה: לצערנו, יש לא מעט מעשי ונדליזם כלפי רכבים. אם לא גונבים את הרכב, או נתפסים באמצע פריצה אליו, במקרה הטוב - שורטים אותו או מנפצים את שמשותיו. זו אחת הנסיבות השכיחות בהן הביטוח המקיף נכנס לתוקפו.
ועוד משהו - לא פחות חשוב: ביטוח מקיף לרכב מעניק כיסוי בשני מצבים גם יחד - במצב בו בעל הרכב אשם בנזק, ובמצב בו גורם אחר הוביל לנזק.
איך נקבע מחיר ביטוח מקיף? ובכן, עלויות הביטוח המקיף לרכב משקפות את הסיכון שבעל הפוליסה ייקלע לתאונה (וחישוב סיכון הוא מדע סטטיסטי, אבל זה התפקיד של חברת הביטוח) והן מתבססות בעיקר על 2 קבוצות פרמטרים: הראשון, מאפייני הרכב והשני, מאפייני הנהגים שמורשים לנהוג בו.
כשמדובר בקבוצה הראשונה, חברת הביטוח משקללת במחיר של הביטוח המקיף את סוג הרכב (היצרן), שנת הייצור, המודל, מידת האבזור הבטיחותי של הרכב, שווי הרכב (מאוד חשוב במקרה של טוטאל לוס), ואף עד כמה הרכב אטרקטיבי עבור גנבים. ככל שזה יותר אטרקטיבי, העלות תהיה גבוהה יותר כי הסיכון שייגנב גבוהה יותר. וככל שהרכב יקר יותר, העלות תהיה גבוהה יותר כדי לכסות מקרה של טוטאל לוס או צורך בחלקי חילוף יקרים.
במקרה של מאפייני הנהג, אלו די דומים לאופן שבו נקבעת עלות ביטוח חובה: גיל הנהג, ותק רישיון הנהיגה שלו, היסטוריית תאונות שיצרו תביעות ב-3 השנים האחרונות שקדמו לחידוש הביטוח.
מטבע הדברים, חברות הביטוח מציעות הרחבות נוספות שאינן כלולות בביטוח המקיף הבסיסי, וכל רכישה של הרחבה מעלה את מחיר חבילת הביטוח המקיף.
האמת היא שתמיד כדאי לעשות ביטוח מקיף לרכב. זהו לא מוצר ביטוחי שצריך להקל בו ראש. נזכיר שוב: ביטוח חובה מבטח רק במקרה של נזקי גוף ונפש שנגרמו למבוטח. הוא אינו מבטח במקרה של נזקים שנגרמו לרכב של המבוטח, והרכב הזה - סביר מאוד להניח - עלה לו לא מעט. אחרי הדירה שבבעלותנו, הרכב הוא למעשה הנכס היקר ביותר שלנו וזה אך הגיוני לבטח אותו, דהיינו לעשות ביטוח מקיף.
השתתפות עצמית הוא גובה סכום הכסף שאתם תיאלצו לשאת בו (ולא חברת הביטוח) במקרה של הפעלת הביטוח (חוץ מאשר במקרה של טוטאל לוס). סכום זה נקבע מראש בפוליסה, וחברת הביטוח מנכה אותו מסך שווי הפיצוי הכספי שמגיע לכם. אם אותו סך שווי פיצוי נמוך מגובה ההשתתפות העצמית, לא יינתן פיצוי כספי על ידי חברת הביטוח. לכן, ככל שסכום ההשתתפות העצמית שנקבע גבוה יותר, מחיר פרמיית הביטוח שתשלמו ירד, וכמובן שגם להיפך, השתתפות עצמית נמוכה יותר, מעלה את מחיר הביטוח המקיף.
אז אחרי שהבנתם מה זה ביטוח מקיף, הגיע הזמן לבחור בחברת הביטוח ממנה תרכשו את פוליסות הביטוח השונות. מגדל כאחת מחברות הביטוח הוותיקות, הגדולות והמובילות בישראל, מציעה לכם את הפוליסות המשתלמות ביותר, שירות לקוחות ותמיכה שזמין 24/7, פריסה ארצית, מוניטין מוכח וגב ביטוחי שיאפשר לכם לנהוג בראש שקט.
